Carência de Plano de Saúde: Prazos, Regras da ANS e Como Evitar em 2026
A carência é o período de espera após contratar o plano para usar determinados procedimentos. Os prazos máximos da ANS são: urgência 24h, consultas 30 dias, internações 180 dias, parto 300 dias e doenças preexistentes 730 dias. Para evitar carências: contrate plano empresarial PME com 3+ vidas (frequente isenção total) ou use a portabilidade para trocar sem novas carências.
1. O Que É Carência de Plano de Saúde?
Carência é o período de espera que o beneficiário deve cumprir após a contratação do plano de saúde para ter acesso a determinados procedimentos. Durante esse período, o beneficiário paga normalmente a mensalidade, mas não pode utilizar certas coberturas.
A carência existe porque as operadoras precisam se proteger contra a chamada "seleção adversa" — quando uma pessoa contrata o plano apenas porque já sabe que vai precisar de um procedimento caro (como uma cirurgia ou parto). Sem carência, o sistema seria insustentável financeiramente.
No Brasil, os prazos máximos de carência são regulados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), e nenhuma operadora pode cobrar prazos superiores aos definidos pela agência.
Os prazos abaixo são os máximos permitidos pela ANS. Muitas operadoras, especialmente em planos empresariais, oferecem prazos menores ou até isenção total. Sempre negocie e compare.
2. Tabela Completa de Prazos de Carência da ANS
Estes são os prazos máximos de carência definidos pela ANS (Resolução Normativa nº 259/2011), válidos para todo o território nacional:
| Tipo de Procedimento | Carência Máxima | Equivalente em Meses | Observação |
|---|---|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas | 1 dia | Atendimento imediato após esse prazo |
| Consultas médicas | 30 dias | 1 mês | Todas as especialidades |
| Exames simples | 30 dias | 1 mês | Sangue, urina, fezes, etc. |
| Exames especiais | 180 dias | 6 meses | Ressonância, tomografia, etc. |
| Terapias | 180 dias | 6 meses | Fisioterapia, fonoaudiologia, etc. |
| Internações clínicas | 180 dias | 6 meses | Internação hospitalar |
| Cirurgias | 180 dias | 6 meses | Qualquer cirurgia eletiva |
| Parto (normal e cesárea) | 300 dias | 10 meses | Inclui atendimento ao recém-nascido |
| Doenças preexistentes (CPT) | 730 dias | 24 meses | Apenas para condições declaradas |
3. Urgência e Emergência: 24 Horas
O atendimento de urgência e emergência é o primeiro a ser liberado — após apenas 24 horas da contratação. Isso significa que, mesmo durante o período de carência de outros procedimentos, o beneficiário tem direito a:
- Urgência: Situações que requerem atendimento imediato, mas sem risco de vida (ex: febre alta, fraturas, cólicas intensas)
- Emergência: Risco iminente de vida ou lesão irreparável (ex: infarto, AVC, hemorragias graves, acidentes)
Durante o período de carência, o atendimento de urgência/emergência é garantido por até 12 horas. Se o paciente precisar de internação após esse período e ainda estiver em carência para internação (180 dias), a operadora pode transferi-lo para um hospital público. Após o cumprimento da carência, o atendimento é integral.
4. CPT: Cobertura Parcial Temporária (Doenças Preexistentes)
A CPT (Cobertura Parcial Temporária) é o mecanismo aplicado a doenças ou lesões preexistentes declaradas pelo beneficiário no momento da contratação. É o prazo mais longo de carência: 730 dias (24 meses).
O que é doença preexistente?
É qualquer condição de saúde que o beneficiário já sabia ter antes de contratar o plano. Exemplos comuns: hipertensão, diabetes, asma, hérnias, miomas, problemas cardíacos, entre outros.
O que acontece durante a CPT (24 meses)?
- Consultas e exames: Cobertos normalmente (após carência de 30 dias)
- Medicamentos: Cobertos conforme o plano
- Cirurgias e internações relacionadas à condição: NÃO cobertas durante 24 meses
- Procedimentos de alta complexidade relacionados: NÃO cobertos durante 24 meses
A omissão de doença preexistente pode resultar em cancelamento do contrato por fraude e negativa de cobertura retroativa. Declare tudo corretamente — a operadora é obrigada a aceitar, apenas aplicando a CPT de 24 meses para procedimentos de alta complexidade relacionados.
5. Como Ter Isenção Total de Carência
Existem três formas principais de ter isenção total de carência:
1. Plano empresarial PME com 3+ vidas
A forma mais comum e acessível. A maioria das operadoras oferece isenção total de carência (incluindo CPT) para grupos empresariais com 3 ou mais beneficiários. Isso significa uso imediato do plano para todos os procedimentos.
Se você tem apenas 2 pessoas (ex: casal), considere incluir um terceiro beneficiário (filho, pai, mãe) para atingir 3 vidas e garantir isenção total. A economia com a isenção de carência frequentemente compensa o custo adicional. Saiba mais no guia sobre plano empresarial PME.
2. Portabilidade de carências
Se você já tem um plano de saúde e quer trocar de operadora, pode usar a portabilidade para manter as carências já cumpridas. Leia nosso guia completo sobre portabilidade de plano de saúde.
3. Recém-nascidos (até 30 dias)
Filhos de beneficiários inscritos no plano em até 30 dias após o nascimento têm cobertura imediata, sem nenhuma carência.
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🔍 Comparar Planos Agora6. Portabilidade: Troque de Operadora Sem Carência
A portabilidade é um direito garantido pela ANS que permite trocar de plano de saúde sem cumprir novas carências para coberturas já cumpridas no plano anterior.
Requisitos para portabilidade:
- Estar em dia com as mensalidades
- Ter cumprido pelo menos o prazo mínimo de permanência no plano atual (geralmente 2 anos para a primeira portabilidade, 1 ano para as seguintes)
- O novo plano deve ser de tipo e preço compatíveis (mesma faixa de preço ou inferior)
- Solicitar dentro do período de aniversário do contrato
Para um guia detalhado com passo a passo, leia nosso artigo sobre portabilidade de plano de saúde.
7. Carência para Recém-Nascidos
Filhos de beneficiários têm direito à cobertura imediata (sem carência) se inscritos no plano em até 30 dias após o nascimento. Após esse prazo, o recém-nascido será tratado como novo beneficiário e terá que cumprir carências normais.
Se está planejando engravidar, contrate o plano antes da gestação para cumprir a carência de parto (300 dias). Em planos empresariais com 3+ vidas, a carência de parto é frequentemente isenta.
8. Seus Direitos Como Consumidor
- Prazos máximos: Nenhuma operadora pode cobrar carência superior aos prazos da ANS
- Urgência/emergência: Garantida após 24 horas, sempre
- Portabilidade: Direito de trocar sem novas carências
- Recém-nascidos: Cobertura imediata se inscritos em 30 dias
- Transparência: A operadora deve informar claramente todos os prazos antes da contratação
- Redução voluntária: Operadoras podem oferecer carências menores que as da ANS (negociável)
- CPT: Mesmo com doença preexistente, consultas e exames são cobertos normalmente
9. Erros Comuns Sobre Carência
Erro 1: "Carência é a mesma coisa em todo plano"
Falso. Planos empresariais com 3+ vidas frequentemente têm isenção total. Planos individuais geralmente aplicam carência máxima da ANS. Sempre pergunte antes de contratar.
Erro 2: "Não preciso declarar doenças preexistentes"
Perigoso. A omissão pode resultar em cancelamento do contrato e negativa de cobertura. Declare tudo — a operadora é obrigada a aceitar.
Erro 3: "Urgência não é coberta durante a carência"
Falso. Urgência e emergência são cobertas após apenas 24 horas, independentemente de outras carências.
Erro 4: "Não posso trocar de plano sem perder carências"
Falso. A portabilidade permite manter carências já cumpridas ao trocar de operadora.